越研究医保，越能明白医保的重要性。
医保都不上的同学，真的不是家里有矿？
但是吧，医保的局限性也就真挺明显的。
我们开启了搭伙小剧场，用日常对话的方式，带你看懂医保的那些事。
背景交代
北漂小A，35岁，每天一包烟的产品经理，刚被查出肺癌，想治，问小搭用医保怎么报销？
一次对话
小A：医生让我先有个50万治疗费用的心理准备，医保能报多少啊？
小搭：根据你的情况，医保最多能给你报20万。
小A：“最多”？听起来水很深的样子，你展开讲讲。
小搭：医保有两线N限，懂吗？
小A：（摇头）
小搭：两线是指起付线和封顶线。起付线是指，治病的钱超过这个线才给报销。每个城市起付标准不同，在职员工通常在-元不等。
小A：我呢？
小搭：你得按元算。
小A：哦。
小搭：封顶线就是你最多能报销的费用，一般是20万。
小A：那起付线之上，封顶线之下的都能报吧？
小搭：……不是。刚才不是说了医保有两线N限吗。
小A：哦。N限是啥？
小搭：没有在医保保障范围的药物和项目，属于自费内容，需要自己承担。
小A：比如呢？
小搭：就药物来说，甲类药，%报销；乙类药，自付10%-20%；但像进口抗癌药、靶向药、特效药之类的，就不能报销。一般来说，越不能报销的越贵，疗效也越好。
小A：……那在项目上又有哪些限制？
小搭：治疗费、检查费、手术费能报；挂号费部分可报；出诊费报不了。另外……
小A：（面色沉重）
小搭：还有报销比例，一般在50%-90%。医院越好，报销比例越低。看张图吧，更直观点。
小A：……你直接帮我算算，我自己要准备多少钱吧。（拿出相关材料）
小搭：医院治病，医生让你准备50万，其中24万目录外费用，起付线，封顶线20万，医院报销比例85%。
小A：嗯。
小搭：参照医保报销公式——（治疗总花费-起付线-自费自付部分）X报销比例，代入相关数据就是——（50万元-24万元-元）X85%=元。但别忘了你的封顶线是20万，所以你自己得准备30万元。
小A：……你之前给我推荐过两种保险是吧。
小搭：是……
小A：哪两个来着？
小搭：重疾险、医疗险。
小A：报销没限制？进口药、靶向药也能报？
小搭：一般没限制。医保里的自费药也能报。
小A：它们是怎么报销来着？
小搭：重疾险，确诊即赔，你投多少保额，就能拿多少钱。医疗险，报销制，在保额范围内，花多少，赔多少。
小A：真好。你说，如果我当初把这两种保险都买了，康复期就算不上班，经济也不会受什么影响吧……
小搭：是呢。
小A：早知道……
最后
医保很重要，关键时刻还是能帮上忙，但局限性也很明显。
如果有条件，商业保险真的需要pick起来，小A这样的例子也能更少一点。
封面、题图：rawpixelonUnsplash
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