越研究医保,越能明白医保的重要性。
医保都不上的同学,真的不是家里有矿?
但是吧,医保的局限性也就真挺明显的。
我们开启了搭伙小剧场,用日常对话的方式,带你看懂医保的那些事。
背景交代
北漂小A,35岁,每天一包烟的产品经理,刚被查出肺癌,想治,问小搭用医保怎么报销?
一次对话
小A:医生让我先有个50万治疗费用的心理准备,医保能报多少啊?
小搭:根据你的情况,医保最多能给你报20万。
小A:“最多”?听起来水很深的样子,你展开讲讲。
小搭:医保有两线N限,懂吗?
小A:(摇头)
小搭:两线是指起付线和封顶线。起付线是指,治病的钱超过这个线才给报销。每个城市起付标准不同,在职员工通常在-元不等。
小A:我呢?
小搭:你得按元算。
小A:哦。
小搭:封顶线就是你最多能报销的费用,一般是20万。
小A:那起付线之上,封顶线之下的都能报吧?
小搭:……不是。刚才不是说了医保有两线N限吗。
小A:哦。N限是啥?
小搭:没有在医保保障范围的药物和项目,属于自费内容,需要自己承担。
小A:比如呢?
小搭:就药物来说,甲类药,%报销;乙类药,自付10%-20%;但像进口抗癌药、靶向药、特效药之类的,就不能报销。一般来说,越不能报销的越贵,疗效也越好。
小A:……那在项目上又有哪些限制?
小搭:治疗费、检查费、手术费能报;挂号费部分可报;出诊费报不了。另外……
小A:(面色沉重)
小搭:还有报销比例,一般在50%-90%。医院越好,报销比例越低。看张图吧,更直观点。
小A:……你直接帮我算算,我自己要准备多少钱吧。(拿出相关材料)
小搭:医院治病,医生让你准备50万,其中24万目录外费用,起付线,封顶线20万,医院报销比例85%。
小A:嗯。
小搭:参照医保报销公式——(治疗总花费-起付线-自费自付部分)X报销比例,代入相关数据就是——(50万元-24万元-元)X85%=元。但别忘了你的封顶线是20万,所以你自己得准备30万元。
小A:……你之前给我推荐过两种保险是吧。
小搭:是……
小A:哪两个来着?
小搭:重疾险、医疗险。
小A:报销没限制?进口药、靶向药也能报?
小搭:一般没限制。医保里的自费药也能报。
小A:它们是怎么报销来着?
小搭:重疾险,确诊即赔,你投多少保额,就能拿多少钱。医疗险,报销制,在保额范围内,花多少,赔多少。
小A:真好。你说,如果我当初把这两种保险都买了,康复期就算不上班,经济也不会受什么影响吧……
小搭:是呢。
小A:早知道……
最后
医保很重要,关键时刻还是能帮上忙,但局限性也很明显。
如果有条件,商业保险真的需要pick起来,小A这样的例子也能更少一点。
封面、题图:rawpixelonUnsplash
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